学生ローンの返済方法がわかりづらいという意見をよく耳にする。
そこで、ここでは学生ローンの返済方法を、わかりやすく詳しく解説したいと思う。
まず、学生ローンでは会社によって返済方式が異なることを知っておいてもらいたい。
1つは1ヶ月に1度、最低利息以上の返済が条件となる「元金自由返済方式」
2つ目が、借り入れ残高によって最低返済額が異なる「利用残高リボルビング方式」である。
1.元金自由返済方式
この方式は学生ローンで最もポピュラーな返済方式で、1ヶ月に一度、利息以上の返済額であれば、後は自由に返済額を自分で決められるというものである。
因みに、利息は年17.0%で10万円を借りた場合、30日計算で約1,400円の利息である。
この場合、月々の最低返済額は1,400円という事になり、この金額ならばアルバイト収入に限りがある学生にとって、そう難しい金額ではない。
この返済方法のメリットは、返済が厳しい時に数千円の返済で済むという安心感があるところだが、裏を返せば自分に甘いと、残高がなかなか減らないというデメリットがあるということだ。
2.一方、借入金額残高スライドリボルビング方式は、10万円借り入れた場合の最低返済額は2,550円である。
以降、10万円増えるごとに最低返済額が2,550円ずつ増えるが、注意しなければいけないのが
①この場合の「残高」は、借りた時の残高であり、返済によって残高が減っても、月々最低返済額に変動はない
②借り入れ額がたとえ11万円であっても、最低返済額は20万円基準となるので、5,100円となる。
借り入れ残高スライドリボルビング方式は、残高が確実に減るというメリットがある一方、収入が少ない月に返済が負担になるというデメリットがある。
どちらも長短あるわけだが、どちらが良いともいえないし、どちらが悪いともいえない。
肝心なのは、自分のスタイルに合わせた返済方式を選ぶのがベストだろう。
では、次に実際の返済例を挙げて説明したいと思う。
例)1
元金自由返済方式で実質年率17.0%で契約し、20万円を借り入れた場合
支払日 毎月20日 第一回目の支払日は、借りた日から35日後とする。
ここでの注意点は利息は日割り計算の為、、第一回目の利息は35日分で計算されることである。
もちろん、実際の入金日も支払日通り20日に入金したと仮定しての話だが。
通常では、20万円の利息は30日計算で約2,800円だが、今回の例では初回だけ35日分で計算される為、3,260円となる。
ここで2,800円を入返済すると、460円の不足金が発生するので、注意が必要となる。
ただし、この程度の不足金に対して利息がつくなどのペナルティはないので、次回の返済時にごうけいして返済すれば特に問題はないが、知らないと損した気分になるので、覚えておくようにしよう。
では、このときに1万円を返済したらどうなるかを見てみよう。
利息が3,260円(35日分)なので、6,740円は元金に充当される。
そうすると残高は193,260円となり、次回の利息は193,260円に対して計算される。
つまり、残高が減れば、その分次回の利息が安くなるわけだ。
したがって、余裕がある時はなるべく多く返済し、安打かを少しでも減らす事が重要なのである。
例)2
では、次に借り入れ残高スライドリボルビング方式を見てみよう。
この方式の最も注意するべき点は、最低返済額の基準となる「残高」は、借りた時の残高である事だ。
この返済方式では、借り入れ金額が10万円までは、月々最低返済額は2,550円となる。
借り入れ金額が100,001円以上200,000円以下で5,100円となり、10万円単位で1円でもオーバーすると最低返済額が2,550円アップするというのが特徴だ。
元金自由返済方式と比べて、確実に元金が減るのがメリットだが、その分アルバイト収入が少ない月などに負担が大きくなるというデメリットがある。
それともう一つ注意すべき点として、返済によって残高が減ったとしても、最低返済額は変わらないという事である。
あくまでも基準は借りた時の残高なので、注意が必要だ。
例えば、借りた時の残高が30万円だと、月々の最低返済額は7,650円となるが、その後の返済で残高が9万円になっていたとしても、最低返済額は7,650円のままとなるのだ。
どうしても最低返済額を引き下げたい場合は、契約を更新する必要がある。
これにういては、今借りている学生ローンに問い合わせてみると良いだろう。
もし、契約の更新ができない場合、手元に完済できる資金がある場合、一度縁覚返済して、再契約を取り交わせば新たな契約となり、最低返済額は更新されるはずだ。
●支払日について
学生ローンでは、支払日は自分で決める事ができる。
初回申し込み時に希望日を聞かれるので、アルバイトの給料日5日後あたりに設定すると良いだろう。
途中でアルバイトの変更等により、給料日に変更が生じた場合は、電話1本で変更できるので覚えておこう。